Пропонуємо вашій увазі 7 простих кроків, які необхідно зробити для того, щоб розміщення депозиту в банку пройшло вдало.
1. Вибір банку
Перш ніж обрати банк, вкладнику варто приділити увагу інформації про репутацію та надійність банку. Також важливим фактором вибору може стати територіальна близькість відділень банку та зручність і якість обслуговування. Для вкладників важливо знати чи банк є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. На сьогодні всі банки є учасниками Фонду, за винятком АТ «Ощадбанк». Це дозволяє вкладникам розраховувати на відшкодування коштів за його вкладом, якщо банк визнають неплатоспроможним. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на цей день, незалежно від кількості вкладів в одному банку. Сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами становить 200 000 гривень.
2. Варіанти вибору депозиту
Варто перевірити пропозиції банків щодо залучення коштів на депозит. Зверніть увагу на можливість керувати власними коштами онлайн та на розмір відсоткової ставки.
Види вкладів:
Договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зі спливом встановленого договором строку (строковий вклад).
За договором банківського вкладу на вимогу банк зобов’язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника. Якщо ви впевнені, що гроші вам можуть знадобитися у будь-який момент, краще оформити вклад на вимогу.
За договором банківського строкового вкладу банк зобов’язаний видати вклад та нараховані проценти із спливом строку, визначеного у договорі.
Повернення банківського строкового вкладу та нарахованих процентів на вимогу вкладника до спливу строку або до настання інших обставин, визначених договором, можливе виключно у випадках, якщо це передбачено умовами договору банківського строкового вкладу.
Але, як правило, депозити з можливістю достроково забрати свої гроші йдуть з меншою процентною ставкою, ніж депозити без такої можливості.
3. Відсоткова ставка
Ключовою ознакою будь-якого депозиту є відсоткова (зазвичай річна) ставка, що визначає рівень винагороди вкладника. Її розмір може залежати від терміну розміщення коштів на депозит. Як правило, чим він триваліший, тим прибутковість більша, і навпаки. Банки інколи порушують цю закономірність, проводячи різні акції. І тут вкладник повинен бути особливо обережним. Фонд гарантування не гарантує вклади, залучені на «особливих» акційних умовах, які не пропонуються публічно вкладникам. Тобто не гарантуються вклади у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку відсотки за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами відповідно до статті 52 Закону України "Про банки і банківську діяльність", або мають інші фінансові привілеї від банку.
4. Умови нарахування відсотків
Який варіант обрати: нарахування відсотків щомісячне чи щоденне, виплата відсотків щомісячно чи в кінці строку? Це залежить від вашої мотивації та очікувань. Найвища процентна ставка за вкладами зі сплатою процентів буває в кінці строку. Також банк може запропонувати за цими депозитами капіталізацію процентів, тобто щомісяця нараховані проценти приєднуються до суми вкладу. Ваша вигода залежить, в першу чергу, від потреб та мотивації, а потім від розміру процентної ставки за кожним із видів вкладів. Якщо ви розраховуєте отримувати дохід від відсотків щомісяця, то сенсу в депозиті з капіталізацією немає. Якщо ж бажаєте отримати максимальний прибуток від своїх коштів, то краще відкрити депозит з отриманням відсотків в кінці терміну.
Звісно, що на практиці ситуація не однакова у всіх банках: в деяких з них вклади з капіталізацією дійсно є вигіднішими, ніж депозити з виплатою відсотків в кінці терміну (при однакових терміні і сумі депозиту). В інших – за вкладами з капіталізацією встановлюється нижча ставка, ніж із щомісячною виплатою або в кінці терміну. В цьому випадку капіталізація може і не дати очікуваного ефекту. Тому спочатку ліпше порахувати і порівняти дохід за кожним з видів депозитів.
5. Термін депозиту
Залежно від терміну розміщення депозити поділяють на короткострокові та довгострокові. Короткострокові вклади дозволяють зберігати гроші в банку протягом 1, 3, 6 і 9 місяців. Довгострокові передбачають більш тривалу співпрацю з банківською установою – від 1 року і більше. Для того, щоб визначитись із терміном депозиту, необхідно подумати, коли вам можуть знадобитися кошти. Якщо ви точно знаєте, що гроші будуть необхідні через певний період часу, ви можете обрати строковий вклад – покласти гроші на фіксований період.
6. Валюта вкладу
Прибутковість вкладу залежить від валюти, в якій розміщується депозит. Вкладник може диверсифікувати (розподілити) свої заощадження між трьома видами валют: гривнею, доларом США і євро. На сьогодні процентні ставки по депозитах в гривнях вищі, ніж в інших валютах, що робить їх більш привабливими.
Також зверніть увагу на те, що відшкодування коштів за вкладом в іноземній валюті здійснюється в національній валюті України після перерахування суми вкладу за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, встановленим НБУ на кінець дня, що передує дню початку ліквідації банку.
7. Уважно вивчіть умови договору перед тим, як його підписати
Щоб зробити правильний вибір, вкладнику не варто поспішати й ставити підпис на договорі, потрібно детально ознайомитись з його умовами.
Будьте уважними при ознайомлені з умовами депозитного договору. Завжди перевіряйте, чи поширюються на ваш вклад гарантії Фонду.
Завжди звертайте увагу на назву та зміст договору. Банк має право укладати договір як від свого імені, так і бути повіреним іншої компанії. Тому сторонами договору банківського вкладу повинні бути лише «Вкладник» та «Банк». Якщо ж у договорі ви зазначені як «Клієнт фінансової компанії», чи «Інвестор» – ви маєте справу не з депозитним договором, відповідно, ваші кошти гарантуватися не будуть.
І не забувайте про оподаткування доходів – процентів за депозитами. Сума доходу, яку нарахує банк, обкладається податком на доходи фізичних осіб (ПДФО) за ставкою 18%. Додатково сплачується ще 1,5% військового збору.
